提前还款划算吗？ 提前还房贷划算吗？

大非

    自2012年1月1日起房贷利率按照最新利率标准执行，5年期以上商业房贷基准利率将达7.05%，与现行利率6.40%相比，上涨了10%。
    每次只要银行加息的消息一出，考虑房贷提前还款的人就一拥而上。
    那么，提前还款到底值不值呢?咱还是来算算吧：
   
享受七折或其他优惠利率的
   
    如果你是第一套房，而且还享受7折利率的，就不要考虑房贷提前还款了，加息前五年期以上贷款基准利率是5.89%，7折就是4.12%，即使加息后打完7折也只有4.298%，这是非常低的利率了。按这样的加息幅度，就算再加两次也不高。如果选择提前还贷，除非以后不再贷款，否则再贷款购房，就会被判定为二套房贷，利率为基准利率的1.1倍，可谓得不偿失。
    但是对于二套房贷，利率按照1.1倍计算，加息后的利率就达到6.754%左右的年利率，如果手头有资金，可考虑部分提前还贷。除了考虑利率因素，还要考虑综合家庭收入、预期支出等多方面因素。


等额本息还款年数接近中期的
  
    有两类贷款者不宜提前还贷，其中一种是使用等额本息还款法的借款人，还款年数已接近中期，这时选择提前还款不太适合。因为，等额本息还款法是每月还款总额固定，其中还款本金递增，还款利息递减，也就说借款人前期还的利息比重较大，本金比重较少。如果借款人到还款中期再选择提前还贷的话，已经偿还了大部分的利息，提前还款的部分则更多的是本金，这种情况再选择提前还贷的话意义不大。
   

等额本金还款期超过三分之一的
  
   第二种不适宜提前还款的类型是使用等额本金还款法的客户，并且还款期已经超过了1/3。等额本金是将贷款额总额平分成本金，根据所剩本金计算还款利息，随着还款时间的增加，所剩本金减少，还款利息也越来越少，当还款期超过1/3时，其实借款人已还了一半的利息，再选择提前还贷的话，偿还的更多是本金，不能有效地节省利息支出。
  
手上还有其他理财项目的
  
   　如果手头有其他投资理财项目，如股票、基金、债券等，收益率高于贷款利率，借款人也完全没有必要选择提前还贷，大可将资金用于投资。如果借款人只是将资金存于银行，近期内无投资计划，按照加息后的存贷款利率，五年期的存款年利率为4.2%，而同期的贷款利率则为6.14%，存贷利差较大，这种情况与其存入银行，还不如选择提前还贷。

  
那怎样提前还款划算呢
  
     提前还贷的初衷就是减少利息支出。不同的银行有不同的提前还贷方式，综合而言，无外乎全部提前还贷和部分提前还贷两大类。其中，提前全部还贷从理论上而言，利息支出是最少的，但是考验的是还款人的经济实力，只要有合理的计划和安全的预期资金流，这种方式是最优的，但要量入为出。

     部分提前还款方式相对比较复杂，不同的银行分门别类也有不同的还款方式可供参考选择。据了解，大致有三种部分提前还款方式：

     第一种，部分提前还款，剩余的贷款保持每月还款额不变，将还款期限缩短。         
　　 第二种，部分提前还款，剩余的贷款将每月还款额减少，保持还款期限不变。
　　 第三种，部分提前还款，剩余的贷款将每月还款额减少，同时将还款期限缩短。

     选择不同的方式节省的利息支出是不同的，一次性提前还贷节省的利息支出是最大的。在部分提前还贷中，此外还有将每月还款额减少，同时将还款期限缩短，改变还贷方式———例如由等额本息换成等额本金还款方式。在选择之前，计算出不同方式下的还贷结果后，要结合经济实力、综合考虑时间、机会成本来确定自己的最佳方式。

  提前还贷需要预约
  
    工行昌北分行营业部聂经理告诉记者：“借款人提前还款，要先向银行提交提前还贷申请，银行接到客户提前还贷申请后要审批，这个过程的时间合算。不和要求依不同银行而定，一般是半个月至一个月不等，现在工行是两个星期，招行是一个月，建行规定提前还贷要是1万元的整数倍，还有的银行需要收取一定数额的违约金等。所以，有计划在年底提前还贷的消费者，要到自己贷款的银行仔细核对具体相关规定后再做打算。2011年已快接近尾声，按照工行需要两个星期的审批流程来算，在工行的贷款者若要赶在年底提前还贷，实际上只剩半个月的时间了。”

GY同益空气能

目前提前还款要多付一个月的款额利息。

timexjl

目前没有房贷，不关心此事，不过也知道提前还一般是不会有利可图的，银行不傻。

搜狐焦点赣榆站

提前还款，一定要办理银行的那破手续，有的时候银行人不去掉本息钱的利息

寂寞之城

觉得没有提前还款的必要
银行利率相对稳定，远低于CPI GDP增长
钱在贬值

看图说话

寂寞之城 发表于 2013-4-4 18:43
觉得没有提前还款的必要
银行利率相对稳定，远低于CPI GDP增长
钱在贬值

同意，傻逼才去提前还贷。15%都贷不出款来，有6%的贷款不用？

骁骁

我都提前还款，感觉有点傻了，那出来做投资肯定可以。但是没有那个胆量。，。。

枫韵

看图说话 发表于 2013-4-4 19:07
同意，傻逼才去提前还贷。15%都贷不出款来，有6%的贷款不用？

有道理

鱼虾蟹

没这个必要

莫言庄园

提前还了吧，其实不大划算，毕竟利息摆在那里，相当于低息用了贷款。经济账不划算。
不提前还吧，心里有觉得不踏实，中国人嘛，总感觉欠人家钱不好。还了一身轻，社会账划算。

如果不做生意，手头钱不太缺的话，那还是提前还了吧